2025年香港高息定期存款怎樣選最抵？比較10.88%高利率及低門檻選擇全攻略

2025年，隨著全球利率環境的變化，香港的高息定期存款產品逐漸成為投資者的首選，尤其是在短期理財上。無論是追求高回報還是需要穩定收益的資金規劃，市場上多家銀行均提供豐富的選擇，涵蓋從虛擬銀行到傳統銀行的多種產品。尤其是針對新客戶及新資金的優惠，吸引了大批有意尋求高回報的投資者。為了協助你在眾多選項中做出最有利的選擇，我們將深入比較多間主要銀行的定期存款利率、申請條件以及相應的優缺點。根據你的資金大小和理財需求，這份全攻略將幫助你精明地選擇最佳的定存方案，讓你的資金穩賺高息。

2025年高息定期存款概況及主流利率

今年香港大部分銀行定期存款利率受國際及本地利率趨勢影響，部分銀行針對新客戶或新資金調整利率。現時港元定期存款的主流利率約如下：

1個月至2個月短期定存：部分虛擬銀行如Fusion Bank（富融銀行）提供 10.88% 年利率（1個月期，2025年7月4日前，適用於新客戶），建設銀行（亞洲）則有 6.68%（1個月期，適用於新資金）。
新資金/高級客戶外幣兌換定存：部分大型銀行（如渣打、滙豐、恒生）針對新資金並以外幣兌換港元後，於短期定存（通常7天至1個月）可提供年利率達7-10%以上，多數僅適用於高級客戶或大額新資金。
3個月至12個月主流定存：主流銀行一般年利率約為 3.0% - 3.7%。例如PAObank、Livi Bank等於$10萬新資金存入時提供 3.1% 至 3.35%。

由於2025年環球利率維持高位，銀行之間競爭頗激烈，例如部分網上銀行會不定期推出限定加息優惠，務求吸納新用戶。選擇高息定存時留意優惠截止日期及是否可自動續存至高息期。

近期高息定期存款產品一覽

1. 虛擬銀行短期定存方案

Fusion Bank 富融銀行：2025年5月至7月限定優惠，1個月定存年利率達 10.88%，需要於2025年7月4日前以邀請碼開戶並存入5萬元新資金。僅限新客戶，每人只可申請一份（共1,500份優惠名額）。此方案申請步驟簡單，只需手機認證、轉賬資金後便能立即鎖定高回報，適合追求短期高利息而未曾於該行開戶的人士。需要特別留意，每人僅能享受一次該項優惠，存款到期後若未自動續存則轉回主賬戶，便於管理資金流動性。
ZA Bank 眾安銀行：7天定存可獲高達 20% 的年化回報（作為迎新獎賞，須經推薦及達指定新資金要求，本金上限3萬元）。這種優惠屬於「短促高回報」形式，適合打算小額試水的消費者，惟其本金限制較低，須按官方最新規則操作及核實推薦人資格。
Mox Bank：新客戶於2025年5月期間以邀請碼開戶，1個月期存入7.5萬元，可獲約 10% 的年化回報，通過現金回贈方式發放。除非額外活動期，相關優惠名額有限，建議儘早留意最新動態。Mox主打靈活存取和即時查詢利息變動，十分適合「數碼理財族」。

以上虛擬銀行優惠多針對新戶或新資金，程序大多為網上操作，起存金額較低，便於首次嘗試定存人士。建議準用戶事先準備身份及住址證明，避免申請時延誤。由於系統審批自動化，資金進出效率明顯優於部分傳統銀行。

2. 傳統銀行短期優惠

建設銀行（亞洲）：全新客戶在6月底前網上開戶及存款10萬元，1個月定存年利率為 6.68%。另有2個月5.28%、3個月4.8%等其他選擇。相關定存優惠比較適合有較大資金配置、追求穩健收益的客戶。該行新戶通常需先以App開戶、上載證件、網上轉賬新資金才算合資格。倘有查詢，亦可親身到分行了解憑證用途及提取方式。
工銀亞洲：3個月定存年利率為5%，最低起存金額$1,000，專為新手機開戶客戶而設。此方案門檻較低，即使小額資金也可獲得合理回報。同時銀行會不時推出「加息券」或其他推廣活動，適宜已經有工銀帳戶但想再利用新手機App開戶的舊客戶。

3. 外幣兌換港元高息定存

大型銀行外幣轉換方案：如滙豐及恒生針對其高級理財客戶，提供短期（如7天）港元定存年利率最高達10%，需先將指定外幣換為港元，新資金及客戶分級符合後方可申請。這類定存條件較多，一般需先持有高級理財資格會員身份，並要將海外或第三方銀行新資金匯入操作，雖然利率吸引，建議留意匯率風險及是否需額外手續費。
此類定存一般僅限7至30天，起存金額較高，主要用於吸納大額新資金。申請人需留意匯率波動及相關條款。

4. 其他中長期定存利率

不打算開新戶或進行外幣兌換者，目前銀行3至12個月定存年利率多徘徊於 3.1%-3.5%。例如PAObank 6個月3.4%，信銀國際12個月最高3.5%。若希望降風險並保證收益，可考慮選擇主流銀行的中長期定存。部分銀行會視乎新客戶、新資金與否，額外提高利率0.1至0.2厘，建議在申請前主動查詢及比對。

選擇時的考慮因素

存期選擇：較長定期普遍提供更高利率，但資金須鎖定至期滿，提前取款可能損失部分或全部利息，甚至需繳付罰息。務必根據流動現金需要作安排，切忌因貪高息而影響後續資金調配。
起存金額及門檻：虛擬銀行一般門檻較低（如$1起），部分傳統銀行或高息優惠則需更高存款金額（如$5萬或$10萬）。定存前建議根據自己實際資金情況選擇，切忌過度集中於某一銀行，以便分散風險。
新資金與新客戶資格：多數高息產品只限新客戶或新資金。現有資金適用的一般為市場主流利率。部分銀行對「新資金」的定義嚴格，須由其他銀行轉入或非本行戶口注入，建議提前咨詢銀行職員以避免資格被拒。
額外回贈或獎賞：部分方案附有現金回贈或其他獎品，例如Mox Bank提供現金回贈，亦有部分銀行贈送飛行里數等獎賞。這些額外獎賞有時可增加實際收益，但須計算現金回贈是否設有封頂金額，或是否需要額外消費條件。
操作方式及便利度：
- 傳統銀行：可能需親身到分行辦理或利用網絡、電話預約。辦理程序較繁瑣，尤其是較高金額的定存，可能需預約到場。
- 虛擬銀行：全程網上辦理，對經常使用手機理財者更方便。用戶需確保手機App已安裝最新版，方便接收銀行推送的即時優惠資訊。
存款保障與風險：所有香港銀行均受本地存款保障計劃保障，每人每間銀行上限為$80萬（2024年10月1日起），適用於期滿五年或更短的定存。外幣相關存款則需注意匯率變動和保障範圍。特別是高息外幣定存，兌換時須考慮匯差變化對回報造成的潛在影響。

高息定期存款背後的市場因素及策略操作（新段落）

近年來，香港市場高息定期存款優惠的火熱，並非單靠個別銀行推動，而是受到多方面經濟因素影響。踏入2025年，受全球資金趨勢變動，以及港與美元息差逐步縮窄影響，資金明顯由美元資產流向港元市場，金管局更在2025年5月內三度接收超過一千億港元的「熱錢」。HIBOR（本地銀行同業拆息）自4月底持續回落至4厘以下，但不同銀行卻持續推出破紀錄高息定存，目的正是「搶錢」吸納更多新資金及鞏固用戶基礎。

根據多間銀行2025年5月至7月最新公佈，1個月定期存款利率普遍錄得5%至10.88%的新高。例如Fusion Bank為全新客戶限定推出10.88厘利率的1個月定存，1500名額先到先得，極受年輕數碼理財一族追捧。不僅如此，像ZA Bank主推7天20厘超高息（需邀請碼及新資金達標），工銀亞洲也針對新開戶客戶，3個月5厘及低至1000元起存的優惠——這些都是銀行根據「搶新錢」和「新經濟用戶」需求而訂製的策略方案。而大型傳統銀行本年度亦積極投入外幣兌港元高息短存戰場，滙豐、恒生的高級客戶7天定存利率可達10%，不用擔心交易金額上限，但需符合會員分級及辦理兌換流程。

不少用家關心，現時市場出現這麼多超高息「快閃」優惠，除了利率吸引外，有何策略可善用？事實上，普通存戶〈尤其偏好靈活策略〉可運用所謂「分梯式定存」。例如：可將港元資金劃分為數等份，各自選擇不同銀行及不同存款期，1個月快閃優惠到期後，即時轉存到另一間銀行爭取新一輪優惠；長短期組合理財彈性，同時享受較高平均回報與應急流動性。不少市場分析亦建議善用平台性優惠，例如Mox Bank、PAObank等除了現金回贈，還有其他如網購折扣、消費積分，可變相拉高總實際收益。

最後，投資者宜密切留意各銀行及理財平台推出的新消息，因為高息定存名額或期限通常有限，而且2025年下半年息口預期仍有微幅下調壓力。善用財經資訊平台比對（如hket.com、MoneyHero、HK01等），可有效掌控入市時機。無論是打算短炒獲利、或規劃中長線增值，「資訊靈通」，及「靈活調度」將會是2025年穩賺高息定存的兩大成功要點。

了解是否適合選擇高息定期存款

定期存款屬資本保障型產品，利息回報具確定性。2025年期間高息定存有機會為短中期資金帶來較優利息，適合看重穩健理財或有現金流運用需要人士。
如期望利息回報較高且可接受短期資金鎖定，可進一步了解例如Fusion Bank、Mox Bank、建設銀行（亞洲）等的宣傳優惠。如持有大額新資金並希望善用短期利率高企機會，留意外幣兌換港元的額外優惠亦非常重要。
偏好資金靈活和較低門檻者，虛擬銀行定存及部分高息儲蓄戶口也屬於較具彈性的選擇。現時不少網上銀行兼備活期高息與定期高息，方便資金流動的同時兼得市場利率升值空間。

申請定期存款的基本步驟與條件

開戶資料：需準備身份證明及住址證明等文件。部份虛擬銀行亦要求上載自拍照或電子銀行卡作額外認證。
申請方式：
- 傳統銀行：多數提供網絡、手機App或分行辦理。選用大型銀行服務時需留意，部分高息定存僅能透過網上或分行預約，請提前查詢渠道及時段預約。
- 虛擬銀行：一般經手機App或官網完成認證及指示存款。手續快速，建議確認銀行賬戶已可支取轉賬（如FPS），減少資金「卡帳」的情況。
注意細節：
- 存款金額需達相關要求
- 留意是否需新資金／新客戶資格
- 存款到期後，關注是自動續存還是自動轉回主賬戶，避免錯過優惠期間
- 某些銀行會在取款前對利息作額外扣稅，或者以現金回贈方式派發息金

結語

2025年香港提供多元化高息定期存款產品，無論偏好短期快閃優惠還是長期穩健增值，均能根據個人理財需求作明智選擇。想取得最佳利率，建議多留意各銀行官網、手機App及理財平台最新消息，搶先申請限時高息計劃也許帶來意外驚喜。申請前建議仔細閱讀各項條款、確認是否符合申請資格，並衡量資金流動性和可承受風險，促進資金效益。