Compra ora, paga dopo: cosa cambia nella storia creditizia dal 2026 in Italia

Sempre più italiani utilizzano i servizi di pagamento dilazionato per acquistare prodotti online e nei negozi fisici. Quello che fino a poco tempo fa sembrava uno strumento informale e privo di conseguenze sul profilo finanziario del consumatore, sta per cambiare in modo significativo. Con il recepimento della nuova direttiva europea sul credito al consumo, previsto per il 2026, anche i contratti di tipo Buy Now Pay Later rientreranno nelle normative che regolano il credito tradizionale.

Come funziona la segnalazione nella storia creditizia

Fino ad oggi, molti fornitori di pagamenti rateizzati non erano obbligati a comunicare i dati delle operazioni alle centrali rischi o ai sistemi di informazione creditizia come CRIF. Con le nuove disposizioni, questa pratica cambierà in modo strutturale. Le operazioni di pagamento dilazionato verranno registrate e potranno comparire nel fascicolo creditizio del consumatore, sia in caso di regolare rimborso sia in caso di ritardi o insolvenze. Questo significa che ogni acquisto a rate, anche di piccolo importo, potrà lasciare una traccia consultabile da banche e istituti finanziari.

Cosa cambia per gli acquisti a rate

La principale novità riguarda l’ambito di applicazione delle tutele e degli obblighi previsti dalla direttiva europea CCD II. In precedenza, i contratti di durata inferiore a tre mesi o di importo ridotto erano spesso esclusi dal perimetro normativo del credito al consumo. Dal 2026, molti di questi contratti rientreranno invece nel quadro regolatorio, imponendo ai fornitori di servizi di pagamento dilazionato di effettuare una valutazione del merito creditizio del consumatore prima di concedere il finanziamento. Questo processo richiede una verifica delle informazioni disponibili, il che comporta un accesso ai dati creditizi esistenti e, in alcuni casi, una nuova interrogazione alle banche dati.

Effetti sulla valutazione del merito creditizio

Uno degli aspetti più rilevanti per i consumatori riguarda l’impatto che un uso frequente o disordinato di questi strumenti potrebbe avere sulla propria valutazione creditizia. Se da un lato un utilizzo responsabile e puntuale nei pagamenti potrebbe contribuire positivamente alla costruzione di uno storico affidabile, dall’altro ritardi o insoluti potrebbero pesare in modo significativo sulle future richieste di mutuo, finanziamento auto o prestito personale. Gli istituti di credito tradizionali, nel valutare una nuova richiesta, tengono conto del livello di indebitamento complessivo del richiedente: più operazioni di pagamento dilazionato aperte contemporaneamente potrebbero essere interpretate come un segnale di fragilità finanziaria.

Informazioni da controllare prima di usare il servizio

Prima di procedere con un acquisto tramite servizi di pagamento rateizzato, è opportuno raccogliere alcune informazioni fondamentali. In primo luogo, è importante verificare se il fornitore del servizio è soggetto alle nuove normative e se segnala i dati alle centrali rischi. In secondo luogo, è utile leggere attentamente le condizioni contrattuali per comprendere cosa succede in caso di mancato pagamento di una rata. Infine, è consigliabile tenere traccia di tutte le operazioni attive per evitare di superare soglie di indebitamento che potrebbero risultare problematiche in futuro. Consultare periodicamente il proprio profilo presso sistemi come CRIF consente di avere un quadro aggiornato della propria situazione creditizia.

Il panorama dei pagamenti dilazionati sta dunque attraversando una fase di profonda trasformazione normativa. Conoscere le regole in vigore e quelle in arrivo è il primo passo per utilizzare questi strumenti in modo consapevole, proteggendo la propria salute finanziaria nel lungo periodo.