Comprendre les stratégies clés pour sécuriser son épargne retraite en France en 2025

Commencer tôt, la clé pour profiter des intérêts composés

Le premier conseil fondamental pour sécuriser son épargne retraite est de débuter l’investissement le plus tôt possible, idéalement entre 25 et 30 ans. Par exemple, investir 200 € par mois dès 30 ans avec un rendement annuel moyen autour de 5 % peut permettre d’accumuler un capital proche de 300 000 € à 65 ans. Cet effet démultiplicateur des intérêts composés constitue le socle de toute stratégie retraite efficace. Plus l’horizon temporel est long, plus la constitution du capital sera aisée, même avec des versements modestes.

Le Plan Épargne Retraite (PER) : la pierre angulaire de votre stratégie en 2025

Le Plan Épargne Retraite (PER) est devenu, en 2025, un incontournable pour se constituer une épargne retraite optimisée grâce à :

• Une fiscalité attractive : les versements volontaires sur un PER sont déductibles de l’impôt sur le revenu dans la limite de 10 % des revenus professionnels, ce qui peut réduire la pression fiscale annuelle.
• Une gestion adaptée à l’âge : le PER propose des profils de gestion pilotée (prudent, équilibré, dynamique) permettant d’ajuster l’exposition au risque avec l’approche de l’âge de la retraite, ce qui contribue à sécuriser progressivement le capital accumulé.
• Une flexibilité de sortie : à la retraite, il est possible de sortir en capital, en rente viagère ou de combiner ces deux options selon ses besoins.
• Des options de déblocage anticipé : pour certains événements majeurs comme l’achat de la résidence principale ou des situations difficiles, il est possible d’accéder à l’épargne avant la retraite.

La gestion en ligne facilite le suivi et les modifications, et la diversité des compartiments du PER (versements volontaires, épargne salariale, cotisations obligatoires) offre une grande souplesse d’utilisation.

Adapter son allocation d’actifs selon l’âge pour équilibrer rendement et sécurité

La stratégie d’allocation évolue naturellement avec le temps :

• Avant 45 ans : privilégier une gestion dynamique avec une forte part d’actions, exposées aux marchés européens, américains et émergents, ce qui offre un potentiel de rendement accru.
• De 45 à 60 ans : réduire progressivement la part d’actifs volatils au profit des placements sécurisés comme les fonds en euros (assurance-vie ou PER) et les obligations.
• Au-delà de 60 ans : privilégier les actifs sécurisés à hauteur d’au moins 75 %, avec une exposition restante aux investissements dynamiques à environ 25 % pour préserver un peu de croissance.

Cette approche permet de maximiser la performance sur le long terme tout en limitant la volatilité proche du départ à la retraite.

Diversifier géographiquement et sectoriellement pour réduire les risques

Une bonne stratégie d’épargne retraite ne se limite pas à la seule France. La diversification internationale permet de minimiser les risques spécifiques à une zone économique donnée. En 2025, il est conseillé de cibler :

• Les marchés développés : Europe, États-Unis.
• Les marchés émergents : qui offrent un potentiel de croissance.
• Les secteurs porteurs : technologies vertes, intelligence artificielle, santé connectée, mobilité durable.

Investir régulièrement via des ETF thématiques ou des fonds communs permet de bénéficier des tendances économiques et technologiques mondiales tout en lissant les fluctuations du marché.

L’immobilier locatif et les SCPI : options complémentaires pour diversifier ses revenus

L’immobilier reste un placement robuste et apprécié des retraités :

• Protection contre l’inflation : la valeur immobilière et les loyers ont tendance à augmenter avec l’inflation, ce qui peut contribuer à préserver le pouvoir d’achat.
• Gestion déléguée via les SCPI : accès au marché immobilier locatif avec une mise de départ accessible (par exemple dès 5 000 €), sans contraintes de gestion directe.
• Rendements observés : les SCPI ont affiché en 2024-2025 des taux de distribution de l’ordre de 4,7 % à 5,5 %, avec des versements réguliers de dividendes.
• Frais et risques à considérer : il est important de noter que les SCPI comportent des frais de gestion (souvent 8 à 12 % des loyers encaissés) qui impactent la rentabilité nette. La vacance locative, la baisse des loyers ou une crise immobilière locale sont aussi des risques à évaluer.

Pour optimiser la fiscalité, il est possible d’acquérir des parts de SCPI via un PER ou une assurance-vie selon les conditions applicables.

Obligation d’État et livrets d’épargne : sécurité avec un rendement modéré

Pour les retraites, des placements très sécurisés tels que les obligations d’État et les livrets réglementés restent des piliers :

• Obligations d’État : sources de revenus fixes régulièrement versés, elles sont relativement sûres mais exposées aux variations des taux d’intérêt et à l’inflation. En 2025, leur rendement réel peut être inférieur à l’inflation, ce qui limite leur attrait pour la croissance à long terme.
• Livrets réglementés (ex : Livret A) : ils garantissent le capital et offrent une liquidité immédiate, avec un taux de 2,40 % en mars 2025. Toutefois, leur rendement est souvent inférieur à l’inflation en période d’inflation élevée.

Ces placements sont recommandés pour une partie du capital destinée à la sécurité et à la disponibilité rapide.

Les frais, risques et évolutions réglementaires à prendre en compte

• Frais : les frais de gestion peuvent varier selon les supports, avec les SCPI et fonds communs présentant des coûts non négligeables. Il est conseillé de les comparer avant de choisir un placement.
• Risque : aucun placement n’est sans risque. La diversification est donc essentielle pour atténuer les effets des fluctuations du marché ou des crises spécifiques.
• Fiscalité et réglementations en 2025 : la réforme des retraites et les évolutions fiscales affectent la déductibilité des versements PER, les prélèvements sociaux et les conditions de sortie. Un suivi précis via un conseiller financier est recommandé pour optimiser les avantages fiscaux et ajuster la stratégie selon sa situation personnelle.

Simuler sa retraite pour mieux anticiper

L’utilisation d’outils de simulation en ligne, prenant en compte vos versements, l’horizon de placement, les frais et la fiscalité, permet de projeter l’évolution de votre épargne retraite. Ces simulateurs aident à prendre des décisions éclairées, à ajuster les versements ou à répartir son patrimoine selon ses objectifs personnels.

Associer plusieurs supports pour une stratégie cohérente et adaptée

Pour sécuriser un revenu régulier et adapté à ses besoins à la retraite, il peut être pertinent de combiner plusieurs supports :

• PER : pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse et d’une gestion pilotée.
• Assurance-vie : avec une allocation entre fonds euros (sécurisés) et unités de compte (plus dynamiques).
• Immobilier locatif et SCPI : pour des revenus complémentaires liés aux loyers.
• Placements financiers diversifiés : actions, obligations, fonds communs, ETF, sectoriels et géographiques.

Cette diversification, ajustée dans le temps, contribue à équilibrer rendement et sécurité tout en s’adaptant à l’évolution de la situation personnelle.

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Conclusion

En 2025, sécuriser son épargne retraite en France repose sur une planification anticipée, une diversification maîtrisée et un ajustement progressif du risque. Le Plan Épargne Retraite (PER), complété par l’assurance-vie, les SCPI et des placements sécurisés comme les obligations ou les livrets réglementés, constitue la base d’un portefeuille équilibré et adapté. Il est essentiel de bien comprendre les frais, les risques et d’utiliser des outils de simulation. Enfin, rester informé des évolutions fiscales et législatives permettra d’ajuster la stratégie dans la durée pour préparer sa retraite de façon sereine.

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Sources

• Investir pour sa retraite en 2025 - Linxea
• SCPI, obligations, livrets : placements prudents pour retraités en 2025 - CJL Conseil Avertissement : Tout le contenu, y compris le texte, les graphiques, les images et les informations, présent sur ou accessible via ce site Web, est uniquement à titre d’information générale. Les informations et les matériaux contenus dans ces pages, ainsi que les termes, conditions et descriptions qui y apparaissent, sont susceptibles de changer sans préavis.