Servicios de préstamos personales y seguridad informática en Argentina 2025

A continuación, se aborda de forma integral la regulación, gestión, y requisitos técnicos y operativos vigentes para el sector de préstamos personales a través de mutuales y bancos, sumando elementos sobre seguridad informática y auditoría.

Regulación y marco legal de los préstamos personales en mutuales argentinas

El Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social (INAES) es el organismo que regula el otorgamiento de préstamos personales a través de mutuales en todo el territorio argentino, bajo la Ley N° 20.321 y sus decretos complementarios. El servicio prestado se denomina “ayuda económica mutual” y se basa en los ahorros de sus asociados.

Principales requisitos y obligaciones para mutuales en 2025

• Legajos asociados: Se debe formar un expediente que contemple la solvencia patrimonial y financiera del solicitante, perfil crediticio y evaluación de riesgo de lavado de activos y financiación del terrorismo (LA/FT/FPADM). Estos procesos se pueden realizar con instrumentos electrónicos y firma digital conforme a la ley.
• Políticas y procedimientos: Se establecen reglas para manejo de ahorros mínimos, límites de extracción y modalidades para retiros y desembolsos, que pueden incluir identidad presencial o a distancia bajo criterios técnicos.
• Destino y límites de préstamos: Mutualidades deben destinar un porcentaje mínimo de recursos de ahorro para préstamos. Los préstamos sumados no deben superar el 20% de la capacidad prestable; en caso de superar este límite, deben estar garantizados o provisionados al 100% del excedente.
• Gobernanza: Al menos el 50% de los integrantes de los órganos de administración y fiscalización deben contar con formación y experiencia mínima de dos años en gestión de créditos y prevención de lavado de dinero. Además, no deben tener impedimentos legales o antecedentes penales relacionados.
• Prevención de lavado y financiamiento del terrorismo: Según la Resolución UIF N° 99/2023, las mutuales deben implementar mecanismos de identificación, monitoreo y mitigación del riesgo LA/FT/FPADM, incluyendo declaraciones de origen de fondos y reportes obligatorios a UIF.

Seguridad informática y aplicación tecnológica en préstamos personales

La evolución tecnológica y la digitalización han sido incorporadas en la normativa vigente. El Artículo 19 bis de la Resolución INAES 1418/03 permite a las mutuales operar préstamos mediante plataformas electrónicas y digitales que cumplan con estándares legales y técnicos de seguridad informática, garantizando:

• Integridad, confidencialidad y disponibilidad de la información.
• Autenticidad y consentimiento en transacciones digitales.
• Validación electrónica de identidad mediante firma digital o electrónica válida por ley.
• Reportes técnicos anuales de profesionales matriculados en sistemas para certificar la seguridad informática.

Biometría y validación de identidad

Si bien la normativa no detalla explícitamente técnicas biométricas, está abierta la posibilidad de usar mecanismos electrónicos y digitales que incluyan métodos biométricos siempre que respeten las disposiciones de la UIF y la seguridad informática requerida.

Programa de auditoría y control en el sector de préstamos mutuales

En 2025, la auditoría externa en mutuales debe presentar informes trimestrales sobre la cartera de préstamos, especialmente cuando superan el 20% del volumen prestable, asegurando que existe adecuada cobertura mediante garantías o previsiones.

Reportes y consecuencias del incumplimiento

• Mutuals deben entregar anualmente un informe técnico firmado por un profesional en sistemas que certifique la seguridad y cumplimiento normativo en los sistemas de préstamos digitales.
• La falta de presentación de los informes por tres periodos consecutivos puede resultar en la suspensión o revocación de la autorización para prestar servicios de ayuda económica.

Características de préstamos personales ofrecidos por bancos en Argentina

Un ejemplo concreto es el Banco Hipotecario, que ofrece préstamos personales con destino libre, útiles para refacciones, vehículos, viajes, entre otros usos, con las siguientes condiciones:

• Sistema de amortización francés.
• Pago total o parcial anticipado sin penalizaciones.
• Plazos variables de hasta 80 cuotas.
• Tasas de interés nominal anual desde aproximadamente 93.20%, pero con un Costo Financiero Total (CFT) que puede superar el 300%, debido al contexto económico actual de Argentina.
• Ejemplos: Para un préstamo de 430.000 pesos a 12 cuotas, la tasa efectiva anual ronda 194.63% y el CFT 265.39%.

Estas condiciones resaltan la importancia de realizar un análisis crediticio previo para evaluar la capacidad de pago y comprender el costo financiero total involucrado.

Gestión del riesgo crediticio y políticas crediticias

Las mutuales y entidades financieras deben implementar políticas sólidas para mitigar el riesgo crediticio, incluyendo:

• Análisis individual y detallado de la capacidad de pago.
• Evaluación patrimonial y financiera según perfiles de riesgo.
• Registro de legajos electrónicos con verificación periódica.
• Estimación de provisiones para cubrir préstamos dudosos.
• Límites de exposición máxima por asociado y total.

Estas medidas permiten contribuir a la sustentabilidad financiera del servicio y proteger los intereses tanto de la entidad como de los socios o clientes.

Repercusiones recientes de incidentes de seguridad informática en la gestión financiera pública

Un caso relevante en 2025 ha sido el ataque ransomware ocurrido en diciembre de 2024 contra la Superintendencia de Bienestar de la Policía Federal Argentina, que afectó gravemente:

• Sistemas financieros y contables (eSiga).
• Pérdida de datos relevantes de noviembre y diciembre de 2024.
• Imposibilidad de proveer informes financieros detallados para esos meses.
• Ausencia de backups inmutables adecuados que previnieran la pérdida.

Este incidente pone de manifiesto la importancia de que las entidades financieras públicas y privadas en Argentina inviertan en infraestructura robusta de seguridad informática, planes de contingencia y auditorías regulares para minimizar riesgos cibernéticos.

Consideraciones finales

Para 2025, los servicios de préstamos personales en Argentina se desarrollan bajo un marco legal que demanda:

• Cumplimiento de políticas y procedimientos en gestión crediticia.
• Implementación de controles y auditorías periódicas.
• Adecuación a estándares tecnológicos de seguridad informática y validación digital.
• Prevención activa de lavado de activos y financiamiento del terrorismo.
• Gestión responsable del riesgo crediticio con una gobernanza capacitada.

La integración entre regulación financiera, tecnología y auditoría efectiva orienta a que tanto mutuales como bancos provean servicios transparentes, seguros y responsables, adaptándose a los desafíos actuales del mercado y la ciberseguridad.

Fuentes

• Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social, Resolución 1418/03 y complementarias (2024-2025) https://www.boletinoficial.gob.ar/detalleAviso/primera/318057/20241212
• Banco Hipotecario - Préstamos personales con destino libre (2025) https://www.hipotecario.com.ar/personas/prestamos-personales/prestamo-con-destino-libre/
• Informe Auditoría Nº 36/2025 UAI MSG – Cuenta de Inversión 2024 - Superintendencia de Bienestar PFA https://www.argentina.gob.ar/sites/default/files/2025/08/36-_informe_de_auditora_no_36-2025_uai_msg_u2013_cuenta_de_inversicn_2024_u2013_sb_pfa.pdf

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