Auto Ratenkauf ohne Kredit und mit schlechter Bonität in Deutschland 2025

Wussten Sie, dass auch mit negativer SCHUFA der Autotraum 2025 möglich bleibt? Erfahren Sie, wie Privatkredite, ausländische Banken und direkter Ratenkauf beim Händler funktionieren – plus Tipps, wie Sie Kosten minimieren und Risiken vermeiden. So gelingt der Ratenkauf ohne klassische Bank.

Wie kann ein Autokauf auf Raten ohne Kredit bzw. ohne positive SCHUFA umgesetzt werden?

Grundsätzlich ist ein Autokauf auf Raten ohne klassischen Bankkredit möglich, allerdings mit einigen Einschränkungen: Ein klassischer Autokredit bei deutschen Banken erfordert fast immer eine SCHUFA-Abfrage und wird bei schlechter Bonität häufig abgelehnt. Dennoch existieren alternative Wege, das Auto in Raten zu bezahlen – wie Privatkredite oder Kredite von ausländischen Banken, die häufig keine SCHUFA-Auskunft einholen oder andere Kriterien für die Kreditwürdigkeit anlegen. Auch direkte Ratenkäufe beim Händler ohne zwischengeschaltete Bank sind möglich, allerdings meist verbunden mit bestimmten Bonitätsanforderungen.

Mögliche Wege bei schlechter Bonität

1. Privatkredite als alternative Finanzierungslösung

Über Online-Plattformen vermitteln Privatkreditanbieter Darlehen auch an Personen mit negativer SCHUFA-Akte. Dabei werden verschiedene Bonitätsmerkmale geprüft, darunter regelmäßiges Einkommen, Beschäftigungsdauer und sonstige finanzielle Verhältnisse. Vorteilhaft ist, dass der Kredit häufig als Barkredit ausgezahlt wird, womit beim Händler als Barzahler aufgetreten werden kann. Das kann zu besseren Kaufkonditionen führen. Die Kriterien sind in der Regel weniger streng als bei klassischen Bankkrediten, jedoch ist ein vollständig „kreditfreier“ Autokauf in diesem Fall nicht möglich, da ein gewisses Vertrauen seitens der Kreditgeber vorausgesetzt wird.

2. Kredite von Banken im Ausland (Beispiele: Schweiz, Liechtenstein, Österreich)

Banken in diesen Ländern haben oft keinen Zugriff auf deutsche SCHUFA-Einträge und wenden daher andere Sicherheiten an. Typische Voraussetzungen sind:

Regelmäßiges Einkommen (häufig seit mindestens drei Monaten)
Nachweise zu Einkommen und Kontoauszüge
Sicherheiten, beispielsweise Gehaltsabtretungen oder die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) bis zur vollständigen Rückzahlung
Anspruch auf stabile Einkommensverhältnisse

Diese Kredite stellen eine Möglichkeit dar, trotz negativer Bonität finanzielle Mittel zu erhalten, sind jedoch oft mit höheren Zinsen und längeren Laufzeiten verbunden, da das Ausfallrisiko für die Bank erhöht ist.

3. Direkter Ratenkauf beim Händler über Partnerbanken

Manche Autohändler bieten Ratenzahlungen direkt über angeschlossene Partnerbanken an. Diese prüfen meist die Bonität, jedoch teilweise nur eingeschränkt oder auf Basis vorhandener Kundenbeziehungen ohne tiefgehende SCHUFA-Abfrage. Diese Option kann für Kunden mit eingeschränkter Bonität in Betracht gezogen werden. Die Kaufpreise sind dabei häufig etwas höher, oder es werden Modelle mit Schlussraten (Ballonfinanzierung) angeboten, um die monatlichen Raten zu reduzieren.

Voraussetzungen und wichtige Aspekte

Einkommen: Die meisten Kreditgeber, auch ausländische, verlangen Nachweise über ein sicheres und regelmäßiges Einkommen.
Bonitätsprüfung: Vollständig ohne Bonitätsprüfung ist es selten möglich; alternative Kriterien werden hingegen bei Privatkrediten oder ausländischen Anbietern genutzt.
Bürgschaft: Ein Bürge mit guter Bonität kann die Chancen auf Kreditbewilligung verbessern.
Finanzplanung: Es ist wichtig, vorab zu kalkulieren, welche monatlichen Ausgaben für Kreditraten, Versicherung, Steuer, Kraftstoff und Reparaturen realistisch sind.
Kredithöhe und Laufzeit: Niedrigere Kreditbeträge und längere Laufzeiten können die Chancen auf eine Bewilligung erhöhen.
Schutz vor Überschuldung: Hohe Zinsen und lange Laufzeiten führen zu höheren Gesamtkosten. Dies sollte genau bedacht werden, um finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden.

Mögliche Kosten und Risiken

Erhöhte Zinskosten: Kredite ohne SCHUFA oder bei schlechter Bonität sind in der Regel mit höheren Zinsen verbunden als herkömmliche Autokredite.
Verlängerte Laufzeiten: Um monatliche Belastungen niedrig zu halten, werden oft längere Laufzeiten gewählt, was zu insgesamt höheren Kosten führen kann.
Sicherheiten: Beispielsweise bei Krediten von ausländischen Banken kann die Zulassungsbescheinigung (Fahrzeugbrief) als Sicherheit zurückbehalten werden, bis der Kredit vollständig getilgt ist.
Vorsicht vor unseriösen Anbietern: Der Markt enthält Anbieter, die unlautere Praktiken verwenden, wie hohe Vorauszahlungen oder unrealistische Konditionen. Es ist ratsam, solche Angebote zu meiden und sich auf seriöse Finanzierungspartner zu konzentrieren.

Hinweise für den Autokauf auf Raten trotz schlechter Bonität

Vergleichen Sie Angebote auf etablierten Kreditvergleichsplattformen, die auch Kredite mit alternativen Bonitätsprüfungen anbieten.
Nehmen Sie eine kostenlose und unverbindliche Beratung in Anspruch, um Angebote besser einschätzen zu können und Fehler zu vermeiden.
Verbessern Sie langfristig Ihre Bonität, beispielsweise durch fristgerechtes Bezahlen, Umschuldungen oder das Kündigen unnötiger Konten.
Erwägen Sie einen solventen Bürgen, um Ihre Chancen auf Finanzierung zu erhöhen.
Achten Sie auf seriöse Vermittler: Diese sind reguliert, etwa durch die BaFin, und verlangen keine Vorauszahlungen.
Barzahlung durch Privatkredit: Mit einem privaten Kredit können Sie oft bar zahlen, was gelegentlich bessere Kaufkonditionen ermöglichen kann.

Zusammenfassung

Im Jahr 2025 sind Ratenkäufe für Autos trotz eingeschränkter Bonität in Deutschland grundsätzlich möglich, allerdings mit Herausforderungen. Die verfügbaren Wege umfassen Privatkredite, Kredite von ausländischen Banken sowie direkte Ratenkäufe beim Händler über Partnerbanken. Eine fundierte finanzielle Planung, Transparenz über Kosten sowie das Bewusstsein für Risiken sind wichtige Voraussetzungen, um eine seriöse und realistische Finanzierung zu finden. Wer seine Bonität nach und nach verbessert und auf geprüfte Anbieter vertraut, kann den Erwerb eines Fahrzeugs auch bei negativer SCHUFA in Erwägung ziehen.

Quellen

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